Las crisis de 2009 y 2020 han afectado la demanda de crédito hipotecario, pero nunca se ha cerrado la disponibilidad de financiamiento. Por ello nos preguntamos: ¿El producto hipotecario podría llevar el sello de anticrisis?
El crédito es un factor fundamental para el crecimiento de la economía. En México, llevamos cerca de dos décadas con tendencia creciente en la penetración del financiamiento bancario como porcentaje del PIB, particularmente del crédito hipotecario.
Al evaluar las posibilidades de adquirir una vivienda, las familias mexicanas normalmente se preguntan cuál es la mejor opción: Comprar o rentar. Por ello, es importante revisar las bondades y riesgos de ambas posibilidades.
La crisis sanitaria ha determinado muchos cambios en la forma de trabajar, en los hábitos de consumo y en muchos otros temas, pero no en el plan de vida de las personas.
El mercado hipotecario mexicano vive una situación coyuntural, que tiene sus efectos y sus afectaciones, pero que a la vez está permitiendo ir más a fondo y ofrecer mejores productos a los clientes.
A pesar de la recesión económica que experimentamos, el hecho de no estar acompañada por una crisis financiera ayuda mucho al desempeño del mercado hipotecario.
Transitamos por una crisis económica que es completamente distinta e incomparable a las anteriores. Sin embargo, también es una época que permite contrarrestar los efectos con innovación.
Los bancos nos hemos preocupado por construir un mercado hipotecario sólido, esto se refleja en la fuerte rivalidad competitiva y el buen comportamiento de los portafolios.
Además de ser un activo defensivo en épocas de crisis, la casa se revaloró durante la pandemia al volverse el centro de toda actividad, por lo que se ha arraigado más el concepto de patrimonio familiar.
No hay un solo sector económico o de servicios que no haya sido impactado por la crisis económica. El crédito hipotecario fluye, pero la demanda fue precavida y moderó la colocación.
El costo del crédito hipotecario ha regresado, después de cinco años, a nuevos mínimos históricos, haciendo muy atractiva la demanda, así como la mejora de hipotecas contratadas en el pasado.
La crisis económica que vivimos genera un elevado riesgo de deterioro para la cartera vencida del crédito que ofrece la banca al sector privado. Sin embargo, hasta el cierre del primer semestre, la banca en general y el portafolio hipotecario en particular se mostraron fuertes y sanos, aunque hay riesgos latentes.
A través de la portabilidad hipotecaria, un acreditado puede abaratar el costo de su crédito o pagarlo en menor plazo, posibilidad que se hace más atractiva por las recientes bajas de las tasas de interés del producto hipotecario de la banca.
Si bien las situaciones complejas deben ser reconocidas, expertos del sector consideran que la población debería aprovechar, participar y beneficiarse de las prestaciones que la banca e instituciones públicas ofrecen. La demanda es firme y las condiciones de crédito inmejorables.
El crédito siempre es bueno cuando lo puedes pagar. Será la llave para alcanzar tus metas, así que, cuídalo, para que todos los otorgantes de crédito te quieran como su cliente.
Concepto Único en el país
El hogar es el refugio de la familia, el lugar donde se vivirán experiencias inolvidables y sigue siendo el principal patrimonio de los mexicanos. Una buena compra dependerá de aspectos financieros, inmobiliarios e incluso de confianza en los expertos del Real Estate que lo asesoren y le permitan tomar la decisión correcta.
Desde hace algunos años, el sector inmobiliario inició la transición hacia lo digital −en buena parte acoplándose al comportamiento de consumo de nuevas generaciones−.
La venta en el mercado del retail ha evolucionado de manera permanente. Desde la tienda física, pasando al multi canal, omni canal y el e-commerce; sin embargo, todo se trata de la experiencia de los clientes y, por supuesto, de la venta.
Cuando se presentan ciclos adversos que derivan en épocas de crisis, empresas, inversionistas e incluso personas físicas consideran la posibilidad de vender activos para enfrentar problemas de liquidez o solvencia. Todo esto genera que el mercado del Real Estate sea dominado por los compradores, por lo que hay que evaluar adecuadamente si se quiere vender un inmueble.
Las iniciativas de reformas, para ser exitosas, deben ser consensuadas con los actores involucrados, con el objetivo de que todos sean beneficiados y no se pongan en riesgo las inversiones.
Hay un escenario excepcional a nivel mundial en los precios de los inmuebles. Los especialistas sugieren que la explicación más probable es la implementación de políticas monetarias laxas que han determinado las tasas de interés más bajas en muchos años.
Editorial
La revista Real Estate Market & Lifestyle le ha dado un seguimiento puntual a la evolución del crédito hipotecario en México a lo largo de las últimas dos décadas. El crecimiento ha sido espectacular, sin embargo, no ha estado exento de transitar en medio de periodos críticos.
A diferencia de lo que sucedió en 1994-1995, cuando la cartera hipotecaria propició en gran medida la quiebra de los bancos en aquella época, ahora el portafolio hipotecario es sano y sólido, al igual que la banca.
Durante la crisis que actualmente transitamos, fue inevitable observar una importante contracción de la demanda durante abril, mayo y junio como consecuencia del confinamiento.
A pesar de lo anterior, tres señales muy importantes que se dieron durante los meses más difíciles fueron: Primero, los programas de apoyo a los acreditados por parte de toda la banca y los organismos públicos de vivienda; segundo, que la llave del crédito se mantuvo abierto aun en el periodo más complicado; tercero, los bancos bajaron agresivamente sus tasas de interés hasta establecer nuevos mínimos históricos.
Por el lado de la demanda y según lo observado, durante el segundo trimestre fue un efecto coyuntural y en los meses posteriores se reportó una recuperación a niveles similares con los del mismo periodo del año pasado. Los expertos se muestran optimistas de que la colocación tendrá un trimestre positivo a finales de 2020, aunque no será suficiente para recuperar el ajuste que se observó en meses previos.
El mayor insumo de la demanda de crédito hipotecario es el empleo formal, el cual se ha visto seriamente afectado por la crisis recesiva que vivimos y que, sin duda es un lastre para el mercado. Por otro lado, el producto hipotecario goza de las mejores condiciones en la historia, por lo que aquellas personas que gozan de certidumbre laboral y en sus ingresos, tienen una gran oportunidad de solicitar un crédito en condiciones inmejorables.
Precisamente por las condiciones de costo, es muy probable que se observe una nueva oleada de portabilidad, al volverse atractivo para aquellos que contrataron créditos hace algunos años en niveles más altos que los actuales.
Por la seguridad y certeza que brinda el producto a los acreditados y la salud del portafolio hipotecario con niveles bajos de cartera vencida, pareciera que se trata de un producto anticrisis.
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