Como propietario nuevo o futuro, es probable que escuches una gran cantidad de términos de bienes raíces. Uno de ellos es el "valor acumulado de la vivienda" y entender qué es y cómo funciona es esencial, especialmente si estás considerando refinanciar.
¿Qué es el valor acumulado de una casa?
Casi todos los propietarios tienen al menos un poco de capital en su casa, incluso si la acaban de comprar. El valor acumulado de la vivienda es básicamente su participación financiera en su casa, es decir, el dinero que ha pagado por la casa. Esto generalmente comienza como el valor de su pago inicial, pero crece con cada pago de hipoteca que realiza.
¿Cómo funciona?
Para entender cómo funciona todo, es útil saber cómo calcular el valor acumulado de la vivienda. Afortunadamente, es una suma bastante fácil: simplemente toma el valor de tu casa menos lo que debes en tu préstamo hipotecario y obtendrás el valor líquido de tu casa.
Un ejemplo: si compras una casa por 400 mil con un pago inicial del 20% (80 mil), deberás pedir prestado los 320 mil restantes a un proveedor de hipotecas. Una vez que se cierra la venta, tu pago inicial de 80 mil se convierte en el capital que tienes en tu casa, mientras que los 320 mil restantes son tu hipoteca. Sin embargo, si solo haces un depósito del 10%, tu capital será de 40 mil, mientras que tu hipoteca será de 360 mil.
A pesar de que el prestamista ha aportado el dinero restante, no es dueño de ninguna parte de tu casa. En su lugar, utilizan la propiedad como garantía si no cumples con tu préstamo. Por lo tanto, si no haces varios pagos, el prestamista puede embargar tu casa y tomar posesión, un proceso conocido como ejecución hipotecaria.
¿Cómo aumenta el valor acumulado de la vivienda?
Para cualquier persona que haya solicitado una hipoteca para comprar su casa, el pago inicial es solo el comienzo. Cada vez que realiza un pago de hipoteca, su capital aumenta constantemente mientras que el valor de su préstamo disminuye.
Además de hacer los pagos de la hipoteca, la forma más común de aumentar el valor líquido es que aumente el valor de la vivienda. Esto puede depender de varios factores, desde un repunte en el mercado local hasta las renovaciones realizadas en tu hogar.
Es decir, si el valor de tu casa de 400 mil se duplica el día después de que tomas posesión, tu capital aumentará del 20% (el valor de tu pago inicial) al 60%. Esto se debe a que, mientras el valor de tu hipoteca permanece en 320 mil, tu capital ahora será de 480 mil de un total de 800 mil.
Tales incrementos rápidos en el valor son extremadamente improbables, pero los valores de las propiedades pueden aumentar.
¿Cómo disminuye el valor acumulado de la vivienda?
Desafortunadamente, lo que sube también puede bajar. Entonces, si el valor de tu propiedad cae por alguna razón, tu patrimonio también disminuirá. Por ejemplo, imagina que la casa que compraste por 400 mil con un pago inicial del 20% (80 mil) se reduce a 360 mil el día que tomas posesión. De la noche a la mañana, tu capital habrá caído del 20% a alrededor del 11%, o 40 mil.
En casos extremos, incluso puedes terminar con una equidad negativa. Esto sucede cuando el valor de tu casa cae por debajo del valor de la hipoteca que obtuviste para comprarla. Entonces, si compraste una casa de 400 mil con un pago inicial del 20% de 80 mil, y el valor de la propiedad cae a 300 mil, tendría un valor neto negativo de 20 mil.
¿Cuánta plusvalía tengo en mi casa?
Saber cuánto capital tienes en tu casa es esencial si planeas vender o refinanciar. Ya conoce el cálculo (valor de la vivienda – valor del préstamo = capital de la vivienda), pero debes asegurarte de que las cifras sean precisas.
El primer paso es que un profesional evalúe tu casa. Si estás solicitando un préstamo, el prestamista por lo general se encargará de que se lleve a cabo una tasación profesional de la vivienda en el lugar. Sin embargo, también puedes organizarlo tú mismo. Puedes encontrar herramientas gratuitas en línea que te proporcionarán una estimación.aaa
Para saber cuánto de tu hipoteca queda por pagar, deberás comunicarte con tu prestamista. Ellos pueden darte las cifras exactas que necesitas para hacer el cálculo.
¿Puedo retirar el valor acumulado de mi vivienda?
El valor acumulado de la vivienda se considera un activo y se destina a tu patrimonio neto. Sin embargo, no es un activo líquido, por lo que los fondos no están fácilmente disponibles. Pero puedes aprovechar el valor acumulado que tienes en tu casa si es necesario. Hay dos formas principales de hacer esto:
- Línea de crédito con garantía hipotecaria.
- Refinanciar tu hipoteca.
Ambos te permiten transformar el valor acumulado de tu vivienda en dinero en efectivo cuando sea necesario. Por lo general, los propietarios harán esto si planean renovaciones importantes, con la esperanza de comprar una segunda propiedad, cubrir costos inesperados, como facturas médicas, o enviar a los niños a la universidad.
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