Se vislumbra un panorama altamente positivo para el mercado hipotecario en México en el mediano plazo, pues todavía puede ofrecer mucho. Cabe recordar que la colocación de créditos en los últimos años ha venido al alza pese a la coyuntura financiera y al alza de tasas que se vivió en el 2021 y 2022.

Por lo que se prevé que en la segunda mitad de este año el costo del financiamiento o tasas de interés se ajustarán a la baja, incentivando aún más la adquisición de una vivienda, recordando que históricamente las inversiones en bienes raíces y en específico en vivienda, siempre generan buen retorno de inversión.

Las personas interesadas en obtener un crédito hipotecario buscan más hacer los procesos digitales, no ir a la sucursal y adquirirlo en cuestión de minutos.

Así lo destacó Ana Lucía Pereyra, directora de Operaciones de Morgana.mx, en entrevista con Real Estate Market & Lifestyle, en donde señaló que los institutos públicos de vivienda no son una competencia para los brókeres hipotecarios digitales.

“La realidad es que son complementarios, de nuestro lado facilitamos por medio de tecnología un financiamiento pero a la vez nos encantaría colaborar con alguna institución pública para apoyar a todos aquellos que tienen el sueño de comprar un hogar”.

La cláusula de vencimiento anticipado existe en todos los contratos hipotecarios causales.

Aspectos a considerar al solicitar un crédito hipotecario

Lucía Pereyra señaló que una vez que el o los interesados están por firmar el contrato del contrato hipotecario, deben poner atención en todas las cláusulas, verificar el monto de la deuda, fechas de pago, penalizaciones y todo lo que implique un gasto adicional.

En este sentido, un aspecto clave es abandonar el concepto de ‘letras chiquitas’, pues tiene una connotación negativa y “parecería implicar que hay cláusulas ocultas, cuando haremos bien en recordar que las instituciones financieras son de las instituciones más reguladas del país”.

Son contratos de adhesión registrados ante la Condusef, que tienen que estar avalados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México en sus distintos ámbitos de competencia, explicó. Por lo que toda la información está clara y visible, incluso resumida en la carátula de los créditos.

¿Qué pasa si fallece el titular de un crédito hipotecario?

Cláusulas que todo cliente debe tener muy claras

-Aquellas relativas a las comisiones. Dependiendo de la institución puede o no haber comisiones por apertura de crédito, comisión por autorización del crédito y comisiones por pronto pago, entre otras. Respecto de esta última, si es la intención del cliente es hacer un pago anticipado, del monto total del adeudo, es importante tener presente que sí hay instituciones financieras que tienen algunos créditos hipotecarios que contemplan el cobro de una comisión por ello.

“Agregaría aquí, precisamente, la cláusula que describe cómo hacer pagos anticipados, los llamadas ‘abonos a capital’, la diferencia que tiene con los pagos adelantados (pagar las siguientes mensualidades en una fecha previa, que no reduce el monto del adeudo de capital); si hay una fecha específica para hacer el pago (por ejemplo, que se hagan en la fecha de corte); si dicho pago anticipado se va a la reducción del plazo de la hipoteca, o si se va a la reducción de la mensualidad, entre otros”.

-Las relativas a las tasas de interés. Tasa de interés ordinario; si es una tasa fija o una tasa variable y si es tasa variable, entendimiento de los factores que generan la modificación en la tasa. Tasas de interés moratorio y el Costo Anual Total (CAT) del financiamiento, que como su nombre lo dice, reúne el costo real que el dinero tiene para el cliente.

-Vencimiento anticipado. Existen en todos los contratos causales por las cuales el banco puede exigir al cliente el pago total del adeudo ‘de un día para otro’. Esto  a pesar del plazo del crédito otorgado por el banco, por ejemplo, veinte años. Dichas causales suelen incluir temas como falsedad de declaraciones o destinar el dinero a un fin distinto al autorizado por el banco. En general, no es una cláusula que se ejecute mucho, pero es importante que los clientes sepan que existe. 

-Garantía Hipotecaria. Precisamente, ‘a cambio’ del dinero que obtiene del banco, el cliente ofrece su inmueble como garantía de pago. Esta garantía se inscribe en el Registro Público de la Propiedad. Es importante considerar que cuando el cliente termine de pagar el crédito, esta garantía no se ‘borra’ ni desaparece por sí misma, sino que posteriormente habrá que hacer (y pagar derechos de inscripción y honorarios de una notaría) una escritura de cancelación de hipoteca.

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