A la hora de preguntarse ¿dónde puede solicitarse un crédito hipotecario?, la respuesta puede ser más amplia de lo que uno se imagina, ya que en el país existen entidades poco conocidas que también ofrecen este tipo de apoyo financiero, lo que puede resultar sorprendente para muchos.
Un bróker hipotecario es un intermediario entre los compradores de vivienda y los bancos que otorgan créditos hipotecarios.
A continuación, presentamos algunas de las principales opciones disponibles para quienes desean financiar la compra de una casa o departamento en México:
-
Bancos comerciales
Los bancos son las instituciones más comunes para obtener un crédito hipotecario. De acuerdo con información de la Asociación de Bancos de México (ABM), durante 2023 otorgó 126 mil 500 créditos que significaron 273 mil 500 millones de pesos de financiamiento hipotecario, es decir, el 54% de la colocación hipotecaria total en México en el año mencionado.
Sin embargo, seis grandes firmas financieras (BBVA, Banorte, Scotiabank, Santander, HSBC y Banamex) concentran el 95% de la cartera hipotecaria bancaria, mientras que el restante 5%, procede de 11 entidades bancarias.
Los bancos son fundamentales para el mercado de créditos hipotecarios en México, no solo por proporcionar financiamiento, sino también por fomentar la competencia, la innovación y el desarrollo económico del país. El crédito hipotecario probablemente es el producto más competido dentro de la banca.
Las entidades bancarias ofrecen una amplia gama de productos hipotecarios, con diferentes destinos del crédito, distintos plazos, tasas de interés y condiciones de pago. Algunas de las características principales incluyen:
- Plazos: Usualmente entre 5 y 20 años, aunque recientemente se han ampliado hasta 25 y 30 años.
- Tasas de interés: Pueden ser fijas o variables, dependiendo del producto.
- Requisitos: Buen historial crediticio, ingresos y capacidad de pago del solicitante.
-
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes)
Las Sofomes son organizaciones financieras privadas que también ofrecen créditos hipotecarios. Aunque no tienen la regulación estricta de los bancos, pueden ser una opción atractiva para quienes buscan mayor flexibilidad. No tienen acceso a captar recursos del público como lo hacen los bancos, por lo que suele costarles más el obtenerlos, y por lo mismo ofrecer tasas de interés un poco más elevadas respecto a los bancos.
Las Sofomes suelen enfocarse en segmentos de la población menos atendidos por los bancos tradicionales, como personas con historial crediticio limitado o ingresos no comprobables. Esto les permite ser una alternativa viable para quienes no califican en instituciones bancarias más estrictas.
Si bien ofrecen una flexibilidad significativa, las Sofomes suelen asumir mayores riesgos, lo que se refleja en tasas de interés más altas. Sin embargo, su disposición a aceptar perfiles de crédito más variados las convierte en una posibilidad relevante para aquellos con dificultades para acceder a los productos bancarios.
Las Sofomes suelen ofrecer productos financieros más personalizados, ajustando las condiciones del crédito a las necesidades individuales del cliente, como la probabilidad de adecuar plazos y montos de acuerdo con la capacidad de pago del solicitante.
Algunas características son:
- Flexibilidad: Suelen tener requisitos menos estrictos que los bancos.
- Tasas de interés: Normalmente son más altas que en los bancos debido al mayor riesgo que asumen por ser más flexibles en cuanto a los requisitos para otorgar un financiamiento.
- Plazos y condiciones: Varían dependiendo de la Sofom, pero generalmente ofrecen plazos similares a los de los bancos.
-
Infonavit
El Instituto de Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es la primordial institución pública de México dedicada al otorgamiento de créditos hipotecarios a los empleados del sector formal que cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Su objetivo es facilitar el acceso a la vivienda y mejorar la calidad de vida de los trabajadores, a través de productos financieros accesibles y adaptados a diversas necesidades. Además, se enfoca en apoyarlos durante todas las etapas de su vida laboral, no solo para la compra de vivienda, sino también para la mejora, ampliación o remodelación de la misma.
En 2023 colocó 330 mil 900 créditos individuales con una derrama económica de 202 mil 700 millones de pesos que representó el 40% del monto total financiado en dicho periodo.
Sus créditos están diseñados para facilitar el acceso a la vivienda a través de cuotas accesibles y condiciones favorables. Otorgan crédito en forma directa o bien a través de cofinanciamiento con los bancos.
El Infonavit es especialmente viable para trabajadores con ingresos bajos o moderados. Al operar como un organismo público sin fines de lucro, puede ofrecer términos más favorables que otros tipos de financiamiento, incluyendo tasas de interés más bajas y plazos ajustables.
Sus principales características incluyen:
- Créditos accesibles: Diseñados para trabajadores formales.
- Requisitos: Es necesario tener puntos acumulados en el sistema Infonavit.
- Tasas y plazos: Generalmente cuentan con tasas de interés competitivas y plazos flexibles.
-
Fovissste
El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste) es otro organismo público que ofrece créditos hipotecarios. Los créditos hipotecarios del Fovissste están dirigidos específicamente a los trabajadores al servicio del Estado; lo anterior incluye empleados gubernamentales que cotizan al ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado). Los créditos los otorga directamente el organismo y también a través de cofinanciamiento con los bancos comerciales. En 2023 colocó 36 mil 600 créditos que representaron el 6% del monto financiado en todo el mercado hipotecario nacional.
Entre sus características más destacadas están:
- Acceso exclusivo: Solo para trabajadores del sector público.
- Requisitos: Se basa en los aportes de los empleados al fondo del ISSSTE.
- Tasas y plazos: Ofrecen términos favorables con tasas accesibles y opciones de pago a largo plazo.
Las fintech ofrecen mayor variedad y flexibilidad, dependiendo del perfil financiero del solicitante.
-
Fintech
Las fintech o empresas tecnológicas financieras, han comenzado a ofrecer créditos hipotecarios con procesos 100% digitales. Estas compañías pueden ser una opción interesante para quienes buscan un procedimiento rápido y menos burocrático.
Entre sus características están:
- Procesos rápidos: Solicitudes y aprobaciones en línea.
- Tasas y condiciones: Pueden ser competitivas, aunque varían según la empresa.
- Innovación: Ofrecen una experiencia tecnológica avanzada con menos intermediarios.
Digamos que son relativamente recientes en el país, pero seguramente irán apareciendo distintas alternativas. Por ahora identificamos algunas como Yave, Flat.mx (Clau) y Kredi.
Es importante no confundir a las fintech que otorgan directamente crédito hipotecario de aquellas que solo son brókeres, como por ejemplo LoanCo y Credimejora.
Cooperativas de ahorro y crédito.
-
Cooperativas de ahorro y crédito
Aunque las cooperativas de ahorro y préstamo no son tan predominantes en el mercado hipotecario mexicano como en naciones como Estados Unidos o Canadá, sí existen y otorgan créditos hipotecarios a sus miembros. Estas cooperativas suelen ser más pequeñas y tienen un enfoque local o regional. Un ejemplo en México es Caja Popular Mexicana.
-
SHF
La Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) es un organismo gubernamental que no otorga directamente créditos hipotecarios, pero ofrece financiamiento a través de otras instituciones financieras o garantías, facilitando el acceso a créditos hipotecarios en el mercado mexicano.
Su característica es:
- Apoyo indirecto: Funciona como una entidad de respaldo financiero para que otras compañías otorguen créditos.
En 2023, los bancos otorgarón 126 mil 500 créditos.
-
Conavi
Aunque la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi) no otorga créditos directamente, complementa el financiamiento de vivienda con subsidios para los compradores de vivienda de interés social, en colaboración con instituciones como el Infonavit y Fovissste.
Su característica es:
- Subsidios: Ofrecen apoyo económico adicional, especialmente para los ingresos más bajos.
-
Bróker hipotecario
No son instituciones financieras y no otorgan crédito. Un bróker hipotecario es un intermediario entre los compradores de vivienda y los bancos que otorgan créditos hipotecarios.
Su principal función es ayudar a los clientes a encontrar y obtener la mejor hipoteca que se ajuste a sus necesidades y circunstancias. En lugar de acudir directamente a un banco o entidad financiera, los usuarios pueden trabajar con un bróker para comparar diferentes ofertas de crédito hipotecario de varios prestamistas.
l Infonavit es la primordial institución pública de México dedicada al otorgamiento de créditos hipotecarios a los empleados del sector formaL.
¿Qué opción elegir?
La elección del tipo de crédito hipotecario dependerá de factores como el empleo, el historial crediticio, los ingresos y la capacidad de pago. Las opciones de organismos de gobierno suelen ofrecer condiciones más accesibles para los trabajadores formales y del sector público, mientras que los bancos, Sofomes, y fintech ofrecen mayor variedad y flexibilidad, dependiendo del perfil financiero del solicitante.
Texto: Real Estate Market & Lifestyle
Foto: GRADTS / MELPOMENEN / GOBIERNO DE MÉXICO / GRADTS / WAVE BREAK MEDIA LTD
