El progreso tecnológico es una variable permanente dentro de la banca mexicana; sin embargo, aún estamos lejos de la instrumentación digital que se observa en otras naciones. El producto hipotecario, en particular, está en etapa de evolución.
Lograr que la hipoteca pueda ser un producto 100% digital, es el principal objetivo de cuando menos los seis bancos que ofrecen el mayor porcentaje de este tipo de financiamiento. Sin embargo, aún queda camino por recorrer.
En opinión del Director Ejecutivo Crédito Hipotecario y Automotriz de HSBC y Coordinador del Comité de Crédito Hipotecario de la Asociación de Bancos de México (ABM), Enrique Margain, la hipoteca digital en México evoluciona, pero todavía no llegamos al nivel de otros países, como Estados Unidos, donde una buena parte de los créditos hipotecarios se originan a través de las plataformas digitales.
Explicó que la idea de una hipoteca digital es que, a través de un dispositivo móvil, una persona pueda capturar sus datos como cliente e ir directamente a los motores de decisión del banco, saber si es sujeto de crédito o no, cuánto le prestaría el banco y seguir el proceso a través de un medio digital; hacerlo de principio a fin y estar siempre comunicado durante todo el proceso, para que en cualquier momento le puedan dar el soporte vía telefónica o presencial, si así se requiere.
Muchas entidades financieras están trabajando en ese sentido, y más adelante los veremos llegar al objetivo de tener una hipoteca 100% digital. “Hoy estamos en un proceso inicial”.
No solo es generacional
En este sentido, Roberto Gándara, Director Ejecutivo Hipotecario de Banorte, coincidió en que vamos hacia un mundo cada vez más digital y eficiente; hablamos constantemente del segmento entrante de los millennials, que ya no quieren ni siquiera hablar por teléfono, ya todo es a través de las redes sociales o los mensajes. Por ello es que la banca está haciendo un esfuerzo muy importante de innovar cada vez más en este sentido.
En los temas de transaccionalidad, describe que los bancos están en buenos niveles; aunque les falta camino por recorrer y van innovando de manera rápida.
En cuanto al tema de adquirir productos o servicios como un crédito hipotecario, reconoce que hace falta mucho. Pero cuando nos referimos al mercado, no solamente es el tema de la banca, también debemos considerar a los registros públicos, a las unidades de valuación; es decir, a todos los actores que participan en adquirir un inmueble.
En la parte de búsqueda de información, considera que ahí los bancos están más a la vanguardia al poder otorgar a los clientes simuladores, tablas comparativas y el acceso inicial de asesoría; ahí considera que el mercado va bien.
En el caso particular de Banorte, describe que su portal y simuladores han ido evolucionando, y seguirán dando acceso a plataformas para que los clientes puedan iniciar su trámite de crédito hipotecario de manera directa. También están desarrollando plataformas para sus diferentes socios comerciales como brokers o desarrolladores de viviendas, para que los clientes puedan tener información, al menos una precalificación en el instante, que puedan estar subiendo documentación para la originación del crédito.
Dijo estar seguro de que ese tipo de herramientas seguirá evolucionando hasta que, en una labor de conjunto con todos los actores, podamos llegar a tener, como en otros países, un proceso digital donde no firmas ni un solo documento, todo va en línea, y al final, ya tienes tu propiedad y tus llaves.
Canales digitales Santander.
Grandes avances
Antonio Artigues Fiol, Director Ejecutivo de Crédito Particulares de Santander, considera que la hipoteca digital no está enfocada a los millennials. Ataca una necesidad donde los más demandantes son aquellos de esta generación, sin embargo, no está elaborada pensando únicamente en ellos; al final, lo que está pensado es hacer mucho más amigable y transparente tu experiencia de la contratación de un crédito, que obviamente casi siempre va atada a comprar una vivienda, es un paso necesario que tienes y va a estar ahí.
Afirmó que es relevante cómo se puede ir facilitando que no solo la hipoteca, sino todo lo asociado a la compra de una casa y a la contratación de un crédito sea más fácil, más intuitivo, que tengas una gran experiencia desde el momento de la solicitud y de los trámites, para que cuando llegue el momento de la firma, sea agradable y te sientas acompañado.
Para Santander, la digitalización del producto hipotecario ha sido prioritaria y, afirma, ya cuentan con una herramienta de hipoteca on line que ha beneficiado la demanda del producto.
Por ejemplo, hoy en día, ya trabajan todo el canal broker con ella, y la idea de la institución es ir haciendo un roll out progresivo, incluso para que pueda entrar el cliente final. Explicó que un cuarto del flujo de las operaciones de la institución ya está en esa herramienta, con el objetivo de que, al final del presente año, sean dos tercios, y que al final del primer trimestre del 2020, el 100% de la tubería hipotecaria del banco esté ahí.
Describe que están trabajando y haciendo mejoras que van a permitir que el proceso, que ya es en gran parte digital de punta a punta, acabe siendo 100% digital en todo lo que se pueda, toda vez que, hoy en día, sigue siendo necesario ir físicamente con un notario.
Crece la operación digital, pero…
Finalmente, Ricardo Duhart, Director de Banca Automotriz e Hipotecaria de BBVA, reconoce que este mercado digital se concentra más en la gente joven, pero está abierto a todo el mercado; reiteró que no es solo para la generación millennial.
Afirmó que el objetivo del banco, este año, es hacer 4 mil hipotecas digitales, que van a representar aproximadamente el 8% de su actividad. Reconoce que la operación digital está en una etapa incipiente, pero crece de forma importante y, en lo particular, avanzan muy rápido en la materia como institución.
Dijo que el producto digital permite una mejora en los costos de la transacción para el banco, perosobre todo y lo más importante, hay una mejor experiencia para el cliente.
Agregó que cuando el proceso de operación hipotecaria sea realmente digital de punto a punto, veremos el impacto sobre los costos de la operación. Actualmente, todavía hay partes del proceso que no se hacen digitalmente, sobre todo temas de notario, avalúo, firmas, etc., ya que son documentos físicos; esta parte todavía es un componente de costo que no se puede abatir, pero se está trabajando en ello para ajustarlo de forma drástica.
Ya empezamos a ver esa curva de mejora en eficiencia, sin embargo, aún nos faltan algunos pasos para la digitalización total del proceso. Opinó que, como van las cosas, muy probablemente, en un par de años, lograremos tener las primeras hipotecas 100% digitales.
La digitalización del producto hipotecario ha sido prioritaria.
Texto Jesús Arias
Foto: SANTANDER / GettyImages
