El desarrollo tecnológico y social en el último siglo ha sido indudablemente vertiginoso, no obstante, el ser humano no estuvo consciente del impacto que éste tuvo en el medio ambiente.Hoy en día, mediante tecnologías amigables con la naturaleza, se trabaja para minimizar estos efectos. Pero estas tecnologías deben venir acompañadas de políticas que permitan y avalen su aplicación en los distintos rubros de la vida humana, siendo uno de ellos la construcción de viviendas.

Desde su concepción hace más de cinco años, el objetivo de la denominada “hipoteca verde” es apoyar el desarrollo sustentable de nuestro país. A partir del año en curso, el Infonavit coloca cuando menos tres cuartas partes del número de créditos bajo esta modalidad.

Originalmente, se buscó que desde el primer semestre de 2007 saliera al mercado, sin embargo fue hasta septiembre de 2008 cuando, por una parte, Hipotecaria Su Casita realizó el lanzamiento oficial de lo que denominaron “Su compra ecológica”, un programa que ofreció condiciones preferenciales a los créditos hipotecarios destinados a la compra de vivienda construida o renovada con materiales y características que ahorran energía y protegen el medio ambiente.  Fue la primera hipoteca verde que generó una institución privada y que estuvo dirigida a todos los niveles de vivienda.

Por otra parte, en ese mismo mes y año, el Infonavit y Grupo Sadasi, grupo promotor de vivienda, realizaron la primera firma de la escritura que ampara la compra de una casa bajo el esquema de hipoteca verde; dentro de algunos beneficios que dicha hipoteca ofrece para quienes la adquieran, está la importante contribución al ahorro de recursos naturales para la generación de energía eléctrica y de consumo de agua.

Contrariamente a lo que se pudiera pensar, este tipo de crédito hipotecario no sólo se refiere a los recursos económicos que se le otorgan a un comprador de vivienda; es un concepto que involucra a toda la cadena productiva de la vivienda.

Para la creación de la Hipoteca Verde se estudiaron todos los modelos del mundo y se buscó que fuera un concepto donde se presentan ahorros de energía eléctrica derivados de la estructura arquitectónica de la propia casa, la orientación de la misma, de los materiales térmicos empleados (para que bajen los consumos de energía en calefacción y aire acondicionado), además de un uso eficiente del agua.

La hipoteca verde es un financiamiento que premia el ahorro eficiente de la energía y del agua, o la combinación de los elementos que constituyen la sustentabilidad y que a nivel internacional su nombre genérico es “Grenn Mortgage”.

Internacionalmente, los países que mayor impulso han dado al mecanismo de Hipoteca Verde son Canadá, Japón, Alemania y Francia, mientras que en naciones como España y el Reino Unido es más reciente su desarrollo. En el caso particular de los Estados Unidos, también han avanzado mucho, pero como su gobierno no se adhirió al Protocolo de Kioto no hay mucho intercambio de experiencias con otras naciones.

Sin embargo, una gran diferencia con la evolución internacional, es que en el contexto mundial, la Hipoteca Verde se concentra en los estratos altos de la vivienda, mientras que en México se concentra en la vivienda económica y de interés social.

La Hipoteca Verde consiste en aplicar un monto adicional al crédito tradicional, para que el derechohabiente pueda comprar una vivienda con ecotecnologías que generan ahorros en el gasto familiar y causen menor daño al medio ambiente.

Dicho monto cubrirá los costos adicionales por el equipamiento de esas ecotecnologías para ahorrar agua y energía. Estos recursos aplican para la adquisición de vivienda nueva, usada, en construcción en terreno propio o para la ampliación o remodelación.

La hipoteca verde es un financiamiento que premia el ahorro eficiente de la energía del agua que constituye la sustentabilidad

Aunque ello implicará un pago mensual adicional para el acreditado, el mismo será más que compensado por el ahorro en el pago por diversos servicios.

Por lo tanto, los beneficios que ofrece este esquema hipotecario son:

• Reducción del gasto familiar en el consumo de luz, gas y agua que le generan una mayor capacidad de pago al acreditado.
• Aseguramiento de recursos naturales para generaciones futuras.
• Mejoramiento de la calidad del medio ambiente, al disminuir la contaminación por C0₂.
• Incentivar una cultura de ahorro y respeto ambiental.
• Mejor calidad de vida.

Ecotecnologías

Actualmente existen diferentes tecnologías, mismas que han venido evolucionando, toda vez que en un principio se compraron en el exterior y hoy ya existen proveedores en México.

LUZ

• Focos ahorradores (lámparas  fluorescentes compactas).

• Equipo de aire acondicionado de alta eficiencia o de bajo consumo de 1 ó 1.5 ton.

• Refrigerador de alta eficiencia (el Infonavit no financia la compra del refrigerador).

• Aislamiento térmico en techo.

• Aislamiento térmico en muro.

• Recubrimiento reflectivo como acabado final en el techo.

• Recubrimiento reflectivo como acabado final en muro.

GAS

• Calentador solar de agua plano con respaldo de calentador de gas de paso de rápida recuperación.

• Calentador solar de agua de tubos evacuados con respaldo de calentador de gas de paso de rápida recuperación.

• Calentador de gas de paso (de rápida recuperación o instantáneo).

AGUA

• Inodoro máximo de 6 litros por descarga.

• Inodoro grado ecológico máximo de 5 litros por descarga.

• Regadera grado ecológico con dispositivo ahorrador integrado.

• Llaves (válvulas) con dispositivo ahorrador de agua en lavabos de baño.

• Llaves (válvulas) con dispositivo ahorrador de agua en cocina.

• Válvula reguladora, para flujo de agua, en tubería de suministro.

SALUD

• Filtros purificadores de agua con dos repuestos integrados.

• Suministro de agua purificada en la vivienda.

Sin embargo, el proyecto del Infonavit va más allá de la hipoteca verde, es decir, del crédito para una vivienda con ecotecnologías, sino que también impulsa otros mecanismos para los desarrollos habitacionales. Por ejemplo, el acceso al gas natural, las plantas de tratamiento de agua, celdas fotovoltaicas para el alumbrado público, tuberías anti fugas y pozos de absorción.

Por ejemplo, el gobierno de Alemania mantiene un programa de apoyo superior  a los 3,000 millones de euros con el Infonavit, para que éste financie la adquisición de calentadores solares. De esta manera, los compradores de un calentador solar en casa nueva tendrán un crédito de 1,600 pesos y para casa usada será de 2,100 pesos.

El subsidio proviene de la Iniciativa Internacional para la Protección del Clima (IKI, por sus siglas en alemán) y es otorgado por la Cooperación Alemana al Desarrollo (GIZ) y el Infonavit, con el apoyo económico del Ministerio Federal Alemán del Medio Ambiente, Protección de la Naturaleza y Seguridad Nuclear  (BMU, por sus siglas en alemán), a través del proyecto 25 mil techos solares para cubrir una parte del costo del calentador solar.

Infonavit , el impulsor de la hipoteca verde

Durante los primeros días de diciembre de 2010, el presidente de la república, Felipe Calderón, anunció que a partir de 2011 toda la vivienda nueva que se inscriba en el Registro Único de Vivienda (RUV) deberá contar con un paquete de ecotecnologías.

Esto significó que prácticamente todo el crédito del Infonavit estará orientado a casas con ecotecnología, aseguró en ese momento el mandatario mexicano.

Visto de otra manera, a partir del año en curso, toda casa financiada con un crédito del Infonavit contará con atributos de Hipoteca verde, por lo que los desarrolladores quedan obligados a registrar proyectos de vivienda ecológica en el RUV.

En el caso de la vivienda nueva registrada en el RUV, las ecotecnologías pueden ser elegidas por el desarrollador al momento de registrar la oferta; por su parte, en el caso de la vivienda usada, las ecotecnologías puede elegirlas el vendedor para instalarlas antes de venderlas o el comprador al momento de formalizar su financiamiento con el Infonavit.

En 2009 se financiaron más de 61,000 viviendas verdes con estas hipotecas. Para 2010, el número de Hipotecas Verdes alcanzó una cifra que rondó los 150,000 créditos en todo el país.

En el año que está por terminar (2011), cifras del propio Infonavit señalan que hasta el 23 de octubre, el Instituto ha otorgado financiamiento para la compra de 284, 281 viviendas con características de sustentabilidad, aprovechando el programa Hipoteca Verde, cifra que representa el 74% de los 381,989 crédito que en total ha formalizados a la fecha por el mismo instituto, es decir, casi tres de cada cuatro créditos del Infonavit fue una Hipoteca Verde.

Adicionalmente, a la fecha citada se tenían autorizados recursos para 21, 568 operaciones que serán formalizadas en las siguientes semanas, con lo que se tienen 305, 849 préstamos vinculados a una vivienda equipada con ecotecnologías.

Premio por Hipotecas Verdes

Desde septiembre de 2009, la coalición estadounidense que promueve el mejoramiento en el uso de energía a nivel mundial, Alliance to Save Energy, otorgó a México el premio Star of Energy Efficiency por el programa Hipotecas Verdes.

La meta del Gobierno es reducir en 50 millones de toneladas las emisiones de carbono para 2012.

El presidente Felipe Calderón recibió el premio en la ciudad de Nueva York. El galardón fue con propósito del programa de Hipotecas Verdes, cuyo fin es equipar a las viviendas más económicas del país con dispositivos para el ahorro de energía.

Pero eso no es todo, un año posterior; en 2010 el Banco Interamericano de Desarrollo otorgó el Premio Beyond Banking, en la categoría de Planet Banking.

Ahorro por el uso de las ecotecnologías

Independientemente de las bondades para el cuidado del medio ambiente,  ya descritas con anterioridad por el uso de viviendas con ecotecnologías no tendría un incentivo total para las familias si no tuviera un componente de ahorro económico.

De entrada, la Hipoteca Verde representa un pago mensual superior al de la hipoteca tradicional, por el hecho de que el monto total del crédito es superior para pagar la incorporación de las ecotecnologías. Sin embargo, éstas representan importantes ahorros, como se observa en la tabla estadística anexa y describimos a continuación.

Si una persona que tiene un ingreso de uno a 6.99 salarios mínimos, es decir, de entre 1,818.53 pesos a 12,729.69 pesos, el monto adicional de su crédito a través del programa hipoteca verde será de 18,185.28 pesos, pero ello le permitirá un ahorro mensual mínimo por el uso de agua y energía de 215 pesos, con lo que compensará el pago adicional mensual de su Hipoteca Verde. 

El segundo ejemplo es que si una persona que tiene un ingreso de siete a uno a 11 salarios mínimos, es decir, de entre 12,729.70 pesos a 20,003.80 pesos, el monto adicional de su crédito a través del programa hipoteca verde será de hasta 27,277.92 pesos, pero ello le permitirá un ahorro mensual mínimo de 290 pesos.

El tercero es que si una persona que tiene un ingreso mayor a 11 salarios mínimos, es decir, mayor a 20,003.81 pesos, el monto de crédito adicional  será de hasta 36,370.56 pesos, que le permitirá obtener un ahorro mensual mínimo de 400 pesos.

Texto:Ricardo Vázquez

Foto: HOMEX,INFONAVIT, CASAS GEO