CAMBIO DE PARADIGMAS

Real Estate Market 88 E n f o qu E En el caso particular de un crédito hipotecario, la contratación de segu- ros de vida, daño y desempleo (este último se otorga al cliente de forma gratuita) se realiza de manera simul- tánea en el momento de la contrata- ción; la banca ha diseñado paquetes integrales de servicios que busca brindar las mejores condiciones a sus clientes cuando contratan un produc- to de crédito incrementando la ofer- ta de valor y minimizando su costo de contratación. Las coberturas de los seguros proporcionan seguridad y certeza a las familias de que en caso de un si- niestro o evento, su patrimonio que- dará protegido; asimismo, se tienen mecanismos operativos mediante los cuales los seguros son pagados consistentemente para evitar que- dar expuesto en caso de que ocurra un siniestro. Las condiciones de los seguros que se ofrecen son muy favorables para los clientes debido a que entran dentro de una póliza global. Las hipotecas “blin- dadas” en México han sido una forta- leza del sector hipotecario bancario, y es muy positivo que se busque que los seguros puedan ser contratados con la institución que más convenga al clien- te; sin embargo, es importante estudiar la posibilidad de que una persona o fa- milia puedan negociar un seguro con mejores condiciones y con las caracte- rísticas que se requiere en un crédito como el hipotecario (plazos de 15 ó 20 años), aunado a la complejidad opera- tiva de mantener vigentes los seguros durante toda la vida del crédito y su vinculación al mismo. Lo cual implica, principalmen- te, modificar la tasa de interés y, en muchas ocasiones también el plazo del financiamiento para reducir la erogación mensual, lo cual signifi- ca una modificación a las condicio- nes originales. c) Se establece un plazo máxi- mo de 15 días naturales para que la entidad subrogante emita un documento con el importe total del adeudo calculado a la fecha en que se pretenda liquidar el adeudo y una descripción pormenorizada de los conceptos que integran el importe total, dicho documento permite conocer a la entidad su- brogada el importe a pagar en una fecha determinada. Es importante comentar, que los bancos firmaron hace aproximadamente un año, un convenio interbancario donde se establece una mecánica para la en- trega de esta información y la me- cánica de pago con base en ciertos acuerdos de servicio. El reto hacia adelante es como hacer eficientes los procesos inter- nos para que las entidades subro- gantes puedan emitir dicho docu- mento con oportunidad. d) Se establece que Infonavit, Fovissste e ISSFAM no podrán ser acreedores subrogantes, pero acreedores subrogados, lo cual im- plica que no se puede sustituir al acreedor original por un banco; lo anterior se podría evaluar, porque indudablemente las condiciones de los créditos bancarios en muchas ocasiones pueden convenir a sus derechohabientes. elección de los producTos complemenTarios de la hipoTeca Otro tema que plantea la reforma finan- ciera es que las entidades no podrán condicionar la contratación de opera- ciones o servicios financieros a la con- tratación de otra operación o servicio.