realestatemarket.com.mx 136 CRÉDITO HIPOTECARIO CUIDAR TU HISTORIAL Relación deuda-ingreso: ¿cuánto puedes pagar? Además del historial, conocer la proporción de los ingresos destinada al pago de deudas permite evaluar el margen para asumir una hipoteca. En una nota informativa cuya fuente es José Luis Muñoz, Chief Sustainability Officer, Banorte explica que la relación deuda-ingreso puede ser uno de los ele- mentos considerados por las instituciones al evaluar una solicitud. La fórmula es la siguiente: Relación deuda-ingreso = (pagos mensuales de deudas ÷ ingreso mensual bruto) × 100 Por ejemplo, si una persona tiene ingresos brutos mensuales de 25,000 pesos y paga 8,000 pesos al mes por sus créditos, su relación deuda-ingreso es de 32 por ciento. Esto significa que casi una tercera parte de sus ingresos brutos está comprometida en obligaciones financieras. El resto no equivale a dinero disponible para una hipoteca: todavía deben considerarse las deducciones correspondientes y los gastos cotidianos del hogar. Mientras menor sea la proporción comprometida, mayor será el margen para evaluar nuevos pagos. Sin embargo, no existe un porcentaje universal que garantice la aprobación hipotecaria; cada institución considera sus propios criterios y las características del solicitante. El cálculo funciona como una herramienta de planeación, no como una autorización automática para endeudarse. El límite de crédito no es tu presupuesto Banorte distingue entre la cantidad máxima que una institución pone a disposición del cliente y lo que este puede pagar cómodamente después de cubrir sus necesidades habituales y reservar recursos para el ahorro. Tener una tarjeta con una línea de 50,000 pesos, por ejemplo, no significa que sea conveniente utilizar todo ese monto. El límite se determina con base en factores como ingresos, historial de pago y otros compromisos financieros, pero no sustituye el presupuesto personal. CRÉDITO: DEPOSITPHOTOS. El mismo principio aplica a una hipoteca. Que un banco esté dispuesto a prestar cierta cantidad no significa que contratar el monto máximo sea la mejor decisión. Mientras la fórmula anterior utiliza el ingreso bruto, el presupuesto familiar debe partir del ingreso neto que efectivamente se recibe. A ese monto deben restarse los gastos indispensables, las mensualidades de otras deudas y el ahorro previsto para emergencias, para estimar una mensualidad hipotecaria sostenible. También deben contemplarse mantenimiento, cuotas de administración del condominio, impuestos y seguros. Estos costos forman parte del presupuesto de ser propietario y varían según el inmueble.
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